Jubilación

SAVE MORE TOMORROW (SMART)

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De un 3.5% a un 13.6% en promedio, fue el aumento automático en el porcentaje del salario destinado al ahorro por parte de un grupo de participantes en el programa de Save more Tomorrow (SMART), este crecimiento se dio en cerca de 40 meses. Algo así como un aumento del 100% aproximadamente en el ahorro de cada año.

"Ahorre más mañana" es un esquema de ahorro sencillo, implementando por el _nobel de economía Richard Thaler y el profesor _Shlomo Benartzi donde las personas se comprometen a destinar por adelantado parte de sus futuros aumentos salariales para los ahorros de jubilación. Este plan es apoyado por la propia empresa que también destina un dinero adicional para aunar esfuerzos en el plan de jubilación de sus empleados.

Este plan ha ayudado a cerca de 15 Millones de Estadounidenses a aumentar sus tasas de ahorro. El programa Smart consta de 3 características.

1. El empleado se compromete desde ahora a ahorrar más en el futuro. 2. Los aumentos que se planifican en el ahorro se toman en parte de los aumentos salariales, lo que evita que el salario neto disminuya. 3. Los empleados una vez inscritos permanecen en el programa a menos que decidan retirarse, esto evita la inercia o decidía para continuar ahorrando.

La economía conductual y sus investigaciones han arrojado que se requiere de ciertos incentivos o pequeños "empujones" para dar ese primer paso hacia un ahorro sostenible en el tiempo.

Nadie desconoce la importancia del ahorro, se piensa en él como algo necesario, algo que se debe de implementar e incluso siempre se suele afirmar que el año próximo se iniciara ese ahorra, pero la realidad es otra, porque todo se va en el gasto.

El problema no está en el futuro, porque en el futuro siempre vamos a ahorrar más, el problema es ahora, en este preciso momento que terminamos gastando todo.

La razón por la cual cuesta tanto ahorrar a largo plazo es porque odiamos perder cosas. Cuando tenemos que decidir por colocar un dinero para el retiro laboral y aún falta muchos años para que eso sucede no es en sí una decisión fácil puesto que el razonamiento que tenemos es que ese dinero que se destina a largo plazo al no poderlo tocar o tener de manera inmediata nos genera la sensación de que lo hemos perdido.

"La gente mentalmente, emocionalmente e intuitivamente considera los ahorros como pérdida porque se debe recortar el gasto" - Shlomo Benartzi

EL PROBLEMA NO ESTÁ EN EL FUTURO, PORQUE EN EL FUTURO SIEMPRE VAMOS A AHORRAR MÁS, EL PROBLEMA ES AHORA, EN ESTE PRECISO MOMENTO QUE TERMINAMOS GASTANDO TODO.

En palabras del profesor Shlomo Benartzi ahorrar requiere de energía y esfuerzo y para el ser humano es más fácil no hacer nada, la inercia y la falta de acción son las principales razones para no hacer nada y dejar que simplemente las cosas sucedan.

Una buena manera de implementar el método SMART es comprometernos a tomar acción para iniciar un ahorro que sea a largo plazo (5 o más años) y ajustarlo para iniciarlo en un futuro cercano. No importa si el ahorro es grande o pequeño, lo importante es iniciar.

En lo posible, que ese ahorro sea un descuento de forma "automática" es decir, que lo hagamos antes de tener el dinero en nuestras manos, puede ser a través del fondo de empleados donde el descuento se da por nómina o en un instrumento financiero donde el débito sea automático por dar unos ejemplos.

Lo segundo es ir aumentando ese ahorro de manera proporcional a la que se van dando nuestros aumentos de ingresos, cada excedente que generamos se debería procurar destinar un 50% para incrementar los ahorros y el otro 50% para los gastos, si cada año hay un incremento salarial la fórmula debería ser exactamente la misma.

Por último, es continuar en el plan de ahorro y no desfallecer hasta que se cumpla el horizonte de tiempo que inicialmente se estableció, al estar dentro de un plan de ahorro es mucho más fácil seguir en el mismo. El esfuerzo es mucho menor que cuando no se ha iniciado algo y evitar caer en la inercia o desidia.